習近平總書記指出，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展速度之快、輻射范圍之廣、影響程度之深前所未有，正在成為重組全球要素資源、重塑全球經(jīng)濟結構、改變?nèi)蚋偁幐窬值年P鍵力量。黨的二十大報告明確提出，要加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合。數(shù)字經(jīng)濟作為一種新的經(jīng)濟形態(tài)，已成為推動經(jīng)濟發(fā)展動力變革、質效提升的重要驅動力。作為數(shù)字經(jīng)濟建設的基礎和支撐，加快發(fā)展數(shù)字金融已成為把握新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革新機遇的戰(zhàn)略選擇。保險業(yè)作為金融的重要組成部分，在數(shù)字經(jīng)濟時代，如何構建適應新時代特征的數(shù)字保險，如何推進商業(yè)模式創(chuàng)新與技術變革的融合，如何通過科技推動保險業(yè)務重構進而實現(xiàn)高質量發(fā)展，這些命題為保險機構帶來了前所未有的機遇與挑戰(zhàn)。

中國人壽全面貫徹落實黨中央決策部署，心懷“國之大者”，突出科技在推進金融供給側結構性改革中的戰(zhàn)略支撐作用，大力推進數(shù)字化轉型，充分發(fā)揮綜合金融優(yōu)勢，形成了保險、投資、銀行協(xié)同聯(lián)動、互促互融的綜合金融發(fā)展格局，在科技賦能金融創(chuàng)新方面積極探索實踐。

中國人壽保險（集團）公司金融科技部 副總經(jīng)理 占濤

科技為傳統(tǒng)保險服務注入新內(nèi)涵

我國保險業(yè)經(jīng)過四十余年的發(fā)展，已進入高質量發(fā)展階段，保險機構除提供風險分擔機制和精算、承保、理賠等傳統(tǒng)保險服務以外，為滿足數(shù)字時代客戶的新需求，正在不斷推出一系列損失控制、財務規(guī)劃、損失處置等風險管理服務，實現(xiàn)隨時、隨地、隨人、隨需的數(shù)字化金融保險服務，形成多層次、差異化的保險產(chǎn)品和服務。

當前，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革正處于重要的交匯期，以5G、物聯(lián)網(wǎng)為代表的新基礎設施和以數(shù)據(jù)為代表的新要素正在重塑新經(jīng)濟版圖，對傳統(tǒng)保險業(yè)的發(fā)展提出顛覆式挑戰(zhàn)。新技術的廣泛應用有助于更好地對保險標的風險狀況的演變進行跟蹤和影響，將深刻改變風險分布狀態(tài)。比如，基因檢測技術將嚴重挑戰(zhàn)傳統(tǒng)人身險定價基礎，物聯(lián)網(wǎng)技術將大大降低財產(chǎn)保險標的災損程度。借助科技賦能，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品設計針對性不強、同質化嚴重、盲目投放等問題得到有效解決，形成數(shù)字化產(chǎn)品設計和管理。通過對客戶的精準刻畫，聚焦細分客戶的群體特征，識別各類場景下未被滿足的保險需求，實現(xiàn)客戶需求與產(chǎn)品功能的精準匹配。產(chǎn)品投放后，對產(chǎn)品經(jīng)營情況進行持續(xù)跟蹤、監(jiān)控，根據(jù)需求變化，快速優(yōu)化產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)品的持續(xù)迭代升級。

新一輪科技革命的深入發(fā)展，在給保險業(yè)帶來新挑戰(zhàn)的同時，也為險企加快服務創(chuàng)新提供了有利條件。隨著社會生產(chǎn)生活方式逐步實現(xiàn)數(shù)字化且程度越來越深入，險企加快了數(shù)字化轉型速度。一方面，拓展風險保障的邊界，創(chuàng)新保險定價模式，將傳統(tǒng)不可保的風險轉變?yōu)榭杀ｏL險。例如地震、洪水、臺風等巨災風險，在技術落后時屬于不可保風險，但隨著大數(shù)據(jù)技術的深入使用，巨災發(fā)生前能夠及時預警，高效的防護措施可以有效降低風險，使得這類原本不可保的風險已被一些保險公司列在保險責任范圍之內(nèi)。另一方面，拓寬保險服務的邊界，將傳統(tǒng)的事后損失賠償升級為“事前風險防范、事中風險控制、事后損失補償”的全面風險管理服務。例如保險機構基于物聯(lián)網(wǎng)、傳感器、攝像頭、UBI設備、移動終端、APP應用等，可以跟蹤個人運動、飲食、睡眠、心跳、血壓、常見疾病等實時情況，結合最佳實踐，給出健康生活建議；跟蹤家用車的駕駛行為、車輛狀態(tài)、保養(yǎng)維修記錄，給出車輛使用注意事項；監(jiān)控房屋、門窗、水、電、燃氣、家電狀態(tài)，提供7×24小時的防火、防水、防盜預警服務，利用科技能力提供健康管理、車輛管理、房屋管理等增值服務。

科技為保險服務創(chuàng)新打造新模式

站在數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的新起點，保險機構主動應對新時代的挑戰(zhàn)，積極探索創(chuàng)新服務模式，利用新一代科技手段提供全面風險管理服務，提供以前做不到的、超出傳統(tǒng)承保理賠服務的增值服務，針對個人客戶、企業(yè)客戶打造數(shù)字化服務能力矩陣，利用新技術改變傳統(tǒng)經(jīng)營模式和路徑依賴，在數(shù)字化轉型過程中，逐漸積累形成科技服務能力和解決方案，并將科技能力外化輸出給客戶，打造新的服務模式。

保險業(yè)是典型的數(shù)據(jù)驅動型行業(yè)，數(shù)據(jù)應用遍布保險價值鏈的各個環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)要素價值得到充分釋放，意味著數(shù)據(jù)應用賦能保險全價值鏈，創(chuàng)造數(shù)字經(jīng)濟價值。因此，加大相關業(yè)務環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)收集、利用、分析與反哺，可有效提升業(yè)務的質量和效率，同時，結合科學先進的算法和保險應用場景，打造保險服務的新模式。在綠色金融場景中，保險公司利用氣象天文數(shù)據(jù)、土地遙感數(shù)據(jù)、牲畜作物數(shù)據(jù)等多維數(shù)據(jù)，結合先進的旱澇風險監(jiān)控模型、巨災風險預警模型、病蟲害風險監(jiān)控模型等算法，形成農(nóng)險新場景洞察，打造農(nóng)業(yè)信息平臺新方案，形成保險服務新模式。

以財險為例，企業(yè)客戶以前購買保險的主要目的是風險轉移和損失補償，但這種事后補償?shù)姆绞揭言絹碓讲荒軡M足客戶對降低風險影響的期望。實際上，客戶購買保險的目的不是單純的事故理賠和風險保障金，而是利用保險機構的風險管理服務，幫助企業(yè)自身強化事故預防、加強風險評估管控，從而減少事故發(fā)生概率、提高安全生產(chǎn)突發(fā)事故應對能力，這正是保險機構拓展自身服務的場景。

以中國人壽為例，我們有很多沿海省份的制造企業(yè)客戶投保了大量財產(chǎn)險，以應對每年臺風、洪澇災害給企業(yè)帶來的經(jīng)濟損失。中國人壽財險公司研發(fā)了“安心防”智慧防災防損云平臺，對接國家預警信息發(fā)布中心、中國地震臺網(wǎng)中心，提供實時權威災害預警服務，引入基于超長災害記錄的權威風險數(shù)據(jù)，實現(xiàn)了自動標的經(jīng)緯度解析，將內(nèi)部標的位置數(shù)據(jù)與外部災害風險數(shù)據(jù)進行空間計算，洞見業(yè)務風險，并且通過移動端“防災預警小助手”支持氣象災害預警地圖展示、臺風預報實時路徑及影響范圍查看、城市易澇點數(shù)據(jù)等。該平臺的搭建為公司標的風險識別、風險防控預警、標的風險洞見提供了數(shù)據(jù)與空間能力支撐，該平臺還可以外化提供給重點客戶使用，指導幫助企業(yè)客戶進行汛前風險排查，提供風險改善建議，有效應對汛期防災防損，實現(xiàn)風險管理前置，全面提升企業(yè)防災防損能力。

保險機構基于科技能力提供防災防損、風險管理服務，雖然存在一定的資金成本，但能夠大大改善理賠支出，減少的理賠成本完全可以對沖前期的科技投入，具有可觀的經(jīng)濟效益，總體成本更為合算。

科技為集團企業(yè)服務構建新領域

當前，越來越多的金融企業(yè)走上集團化發(fā)展道路，在多個金融領域同時發(fā)力，充分發(fā)揮集團化發(fā)展優(yōu)勢，在投資布局、融資渠道、客戶觸達等多個方面構筑競爭優(yōu)勢。在集團化發(fā)展過程中，面對眾多不同領域的子公司，企業(yè)要發(fā)揮集團化優(yōu)勢，不僅需要打通各單位的客戶資源、渠道資源、服務資源等自有資源，還需要共享財務、人力、風控、審計、公文等后臺服務，以實現(xiàn)資源集中、降本增效。

集團化發(fā)展體現(xiàn)在科技支撐上，就是要深入推動各單位的數(shù)據(jù)連通、平臺貫通、內(nèi)外融通，形成全集團一體化、綜合化、數(shù)字化的發(fā)展新生態(tài)，改變各自發(fā)力的科技建設方式，建立集團級的科技戰(zhàn)略規(guī)劃、科技項目統(tǒng)籌、數(shù)據(jù)管理、架構管理、創(chuàng)新孵化等管控機制，明確集團與成員單位的角色定位與能力建設分工邊界，強化統(tǒng)籌管理、共建共享，形成集團合力發(fā)展、一張藍圖繪到底的科技建設模式。

中國人壽主動順應發(fā)展潮流，堅定推進科技創(chuàng)新，用科技支撐公司集團化、綜合化發(fā)展，以“一個客戶、一個國壽”“一個集團、一個國壽”為目標，大力推動科技與保險、投資、銀行業(yè)務深度融合，構建協(xié)同聯(lián)動的綜合金融服務布局，對商業(yè)模式和業(yè)務流程進行數(shù)字化、網(wǎng)絡化、智能化改造升級，通過科技賦能不斷提升服務實體經(jīng)濟質效。憑借綜合經(jīng)營優(yōu)勢，中國人壽近期成功打造“國壽全家?！保?大用戶中心和5大APP線上觸點，實現(xiàn)個人客戶在中國人壽全集團金融資產(chǎn)的全景視圖展示，開啟“一鍵查詢”時代?！皣鴫廴腋！庇行鹾先嗣袢罕姸嘣馁Y產(chǎn)配置需求，有助于快速全方位洞察、挖掘、響應客戶在保險、投資、銀行等方面的核心需求。

站在新的歷史起點，中國人壽將持續(xù)錨定新技術、釋放新動能、融入新格局，加快推進數(shù)字化轉型，用科技賦能金融服務創(chuàng)新，發(fā)揮好國有大型保險集團的“主力軍”作用，為建設數(shù)字中國、發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟積極貢獻國壽智慧和力量。

（欄目編輯：鄭巖）