作者｜卓 越「中國人民保險集團」

1976年，孟加拉國經濟學家穆罕默德·尤努斯在鄉(xiāng)下遇到了一名制作竹凳的赤貧婦女。在高利貸的盤剝下，這名婦女每天只能掙取微薄的收入，絲毫看不到擺脫貧困的希望。于是尤努斯拿出了27美元，把這筆錢分別借給了42位村民，希望他們能借助這筆錢擺脫高利貸的惡性循環(huán)。1983年，在尤努斯的努力下，孟加拉國格萊珉銀行正式成立，其主要業(yè)務就是為貧困人口提供小額貸款業(yè)務。2006年，因為“從社會底層推動經濟與社會發(fā)展”的努力，尤努斯獲得諾貝爾和平獎。格萊珉銀行模式也成為普惠金融的典型模式，被世界各國所探討和學習。

普惠金融的概念由聯(lián)合國在2005年正式提出，它的基本原則是以可負擔的成本，為有金融服務需求的社會各階層和群體，提供適當?shù)摹⒂行У慕鹑诜?，特別針對農民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等弱勢群體。從狹義上講，普惠金融主要指的就是為弱勢人群提供的銀行信貸。從廣義上講，則指的是擴大保險、銀行、證券等各種金融工具的服務范圍，讓所有人都能以合適的價格、有尊嚴地享受各類金融服務。其中，普惠保險以其特有的互助共濟、扶危濟困的特點，對于增進人民福祉可以發(fā)揮獨到作用，成為普惠金融的重要環(huán)節(jié)。

普惠保險具有普適、精準、增信、連接等比較優(yōu)勢，其作用體現(xiàn)在兩個方面。一方面，普惠保險可以通過自身的風險補償機制，為農民、老年人、慢病人群、新市民群體等相對弱勢的群體提供適宜的保險產品，彌補這類人群的風險保障缺口，提升他們的風險韌性，降低他們因為疾病、意外等風險事件陷入貧困的概率，也為他們參與更多社會經濟活動提供支撐和底氣。另一方面，需要普惠金融的人群往往因為收入較低而缺乏信用和相應的抵押資產，融資需求在傳統(tǒng)模式下很難得到滿足，這就導致了普惠金融服務供需不匹配的問題。普惠保險可以通過擔保和杠桿作用，與信貸結合，為需要普惠金融的人群提供增信服務，打通普惠金融“最后一公里”，讓更多的普惠金融服務能夠觸達最需要它們的群體。

在實踐中，中國人保一方面發(fā)揮保險保障優(yōu)勢，針對農民開發(fā)收入保險、成本保險、指數(shù)保險等多種產品，不斷擴大農業(yè)保險的覆蓋范圍，保障農民收入水平；針對外賣員、網(wǎng)約車司機等新業(yè)態(tài)從業(yè)者，定制開發(fā)意外險、健康險、第三者責任險等產品，填補了傳統(tǒng)社會保障難以覆蓋的空白領域；針對老年人、慢病人群等，積極開發(fā)針對性的保險產品，為更多弱勢群體提供具體可及的保障服務。另一方面，積極發(fā)揮政府、企業(yè)、銀行等多個主體之間的連接作用，作為全國首批開啟“政銀保”模式的保險企業(yè)，通過小額助貸險等險種，積極服務小微企業(yè)、個體工商戶的融資需求。

目前，在國家政策的大力推動和國有大型保險企業(yè)的積極參與下，我國普惠保險的供給水平已經有了較大提升。但很多群眾對保險的作用認知不夠充分，需求動力不足。同時，保險企業(yè)在數(shù)據(jù)獲取和挖掘方面的能力有待提升，制約了精準定價和多樣化的產品開發(fā)；對風險過程的管控能力不足，也導致理賠成本提高，可持續(xù)性受到挑戰(zhàn)。我認為，要想讓普惠保險獲得更快更好的發(fā)展，保險公司首先應提升產品開發(fā)能力，充分考量弱勢群體的經濟承受能力，挖掘其對風險保障的實際需求，充分整合各方數(shù)據(jù)資源，推出更多具有特色的、兼有多種屬性或增值服務的普惠保險產品。其次應深化科技賦能，利用人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術，參與投保主體的風險過程管理，降低理賠成本，提高可持續(xù)性。最后應拓寬宣傳營銷渠道，與銀行、電信運營商、健康服務提供商和互聯(lián)網(wǎng)公司等建立合作關系，提高保險產品和服務的觸達性和認知度，激發(fā)普惠保險的需求潛力。