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近日，中國人民銀行發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（2022）》指出，繼續(xù)加大金融對實體經(jīng)濟的有效支持。強化中小微企業(yè)金融服務能力建設，提高中小微企業(yè)供應鏈融資可得性，推動完善中小微企業(yè)融資配套機制。 當前中小企業(yè)仍處于疫情后的恢復期，企穩(wěn)回升的基礎尚不牢固，仍迫切需要金融服務大力支持。今年4月，原銀保監(jiān)會印發(fā)《關于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務質量的通知》（以下簡稱《通知》），明確了全年工作目標。 就保險業(yè)而言，形成與實體經(jīng)濟發(fā)展相適應的小微企業(yè)保險服務體系，繼續(xù)提升重點領域服務精準度，拓展保險保障渠道，推動企業(yè)融資成本進一步降低，是做好中小微企業(yè)金融服務的著力方向。
緊盯關鍵領域 支持專精特新小微企業(yè)發(fā)展 我國中小企業(yè)具有“56789”特征，即貢獻了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術創(chuàng)新，80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)人口和99%以上的企業(yè)數(shù)量。因此，中小微企業(yè)高質量發(fā)展是我國經(jīng)濟社會高質量發(fā)展的重要基礎。 在眾多中小微企業(yè)中，“專精特新”特指具備專業(yè)化、精細化、特色化、新穎化優(yōu)勢的企業(yè)，其在成長過程中，通常會面臨以輕資產(chǎn)起步、研發(fā)期融資困難以及科技成果轉化難等問題。 《金融時報》記者注意到，針對中小企業(yè)創(chuàng)新難、科技成果獲取和轉化難題，工業(yè)和信息化部近日啟動了科技成果賦智中小企業(yè)專項行動，提出到2025年，健全成果項目庫和企業(yè)需求庫，完善賦智對接平臺體系，遴選一批優(yōu)質科技成果評價和轉移轉化機構，推動一批先進適用科技成果到中小企業(yè)落地轉化。而要促成該目標實現(xiàn)，離不開金融保險服務的助力。 在政策引導方面，原銀保監(jiān)會近年來多次聚焦重點領域小微企業(yè)需求，要求銀行保險機構加強精準支持。上述《通知》也提出，立足現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設需要，支持制造業(yè)、科技型、專精特新小微企業(yè)發(fā)展，助力產(chǎn)業(yè)升級。 今年以來，地方金融監(jiān)管部門配套出臺相關政策，深化對專精特新企業(yè)的金融服務，助力專精特新企業(yè)高質量發(fā)展。比如，江蘇銀保監(jiān)局會同江蘇省工信廳聯(lián)合印發(fā)指導意見，圍繞“增量擴面、優(yōu)化融資、豐富保險”三大工作目標，提出15條具體措施。其中包括，鼓勵保險公司積極為專精特新企業(yè)提供專業(yè)化風險減量服務，切實發(fā)揮保險的“穩(wěn)定器”作用。鼓勵保險公司為專精特新企業(yè)研發(fā)、生產(chǎn)、銷售等多個環(huán)節(jié)提供風險保障，幫助企業(yè)有效管理生產(chǎn)經(jīng)營面臨的內外部風險。 從實踐落地情況來看，僅就知識產(chǎn)權保險而言，截至2022年12月，我國累計為超過2.8萬家企業(yè)的近4.6萬余件專利、商標、地理標志及集成電路布圖設計提供了逾1100億元的風險保障。國家知識產(chǎn)權局知識產(chǎn)權發(fā)展研究中心主任白劍鋒日前表示，知識產(chǎn)權保險發(fā)揮了拓展融資渠道、提供風險保障的雙重作用，有效促進了專精特新企業(yè)創(chuàng)新能力提升。 原保監(jiān)會副主席周延禮日前表示，隨著國際市場逐步復蘇，金融機構需要加強對專精特新企業(yè)參與國際市場的支持。如擴大出口信用保險支持的額度、擴大短期出口信用保險的規(guī)模，能為促進專精特新中小企業(yè)參與海外競爭發(fā)揮作用。“未來，金融機構還要充分挖掘專精特新中小企業(yè)特點，在培育更多有潛力的中小企業(yè)方面持續(xù)改進相關工作。”周延禮表示。
抓住薄弱環(huán)節(jié) 為中小微企業(yè)融資增信減壓 金融是實體經(jīng)濟的血脈，資金是企業(yè)運行的血液，中小企業(yè)的培育和高質量發(fā)展，離不開資金支持。 一直以來，保險業(yè)主要以信用保證保險為工具，幫助小微企業(yè)解決融資難、融資貴問題。信用保證保險是指以信用風險為保險標的，由保險人為信用關系中的義務人提供信用擔保的一類保險業(yè)務。因投保人在信用關系中的身份不同，信用保證保險又分為信用保險和保證保險兩類。 業(yè)內專家表示，融資性信用保證保險以保單為借款人提供信用背書，實現(xiàn)融資增信，銜接貸款業(yè)務，通過信用借貸調動遠期資產(chǎn)，緩解消費發(fā)展受當期現(xiàn)金流制約的瓶頸，疏通貸款鏈條上對于借款人缺乏增信手段的主要堵點，正逐步成為重要的風險緩釋和風險分擔工具。 首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中表示，小微企業(yè)缺乏完備的財務制度，無法滿足銀行的資信評估要求，導致其在缺乏有效擔保的情況下很難從銀行獲取貸款。保險公司依托自身實力以及在規(guī)范的監(jiān)管環(huán)境中經(jīng)營融資性信用保險，使得擔保更易獲得貸款銀行認可。 不過，融資性信用保險業(yè)務經(jīng)營門檻較高。在此前幾年的發(fā)展中，部分險企粗放經(jīng)營，以規(guī)模換保費，由于風險控制及專業(yè)能力不足，導致行業(yè)發(fā)展風險不斷顯現(xiàn)。為此，監(jiān)管部門先后出臺多份文件，引導有能力、有實力的保險公司加大對普惠型小微企業(yè)融資支持力度，并設置彈性承保限額。 從2022年上市險企的保證保險業(yè)務來看，部分企業(yè)情況大幅改善。比如，人保財險2022年整體信用保證保險實現(xiàn)原保險保費收入52.94億元，同比增長86.4%，綜合成本率同比上升9.7個百分點至76.4%。 同時，各家主體公司在風險可控的前提下積極擴大信用保證保險覆蓋面，對接實體經(jīng)濟發(fā)展需求。例如，太保產(chǎn)險根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營特點，首創(chuàng)保證保險行業(yè)“提放保”產(chǎn)品，重構銀行抵押貸款業(yè)務流程，提升融資效率，從根本上緩解小微企業(yè)續(xù)貸中“過橋貴、融資慢、易斷橋”的痛點。陽光保險通過信用保證保險增信方式，幫助小微企業(yè)獲取融資支持，彌合資金缺口。截至2022年末，該公司為8.5萬戶次小微企業(yè)提供服務融資金額145.07億元。 業(yè)內人士認為，基于我國經(jīng)濟強大的韌性和發(fā)展動力，國家出臺的相關支持性政策發(fā)揮效力以及保險企業(yè)主動的風險管控舉措，融資性保證保險業(yè)務品質將繼續(xù)提升，有望在幫助小微企業(yè)獲取融資、解決資金缺口上發(fā)揮更大作用。
優(yōu)化供給結構 不斷完善專屬保險服務體系 優(yōu)化保險服務供給，始終是保險業(yè)護航中小微企業(yè)發(fā)展的根本著力點。《通知》明確提出，在產(chǎn)品服務層面，鼓勵保險公司按照商業(yè)可持續(xù)、保費合理的原則，針對各類小微市場主體豐富產(chǎn)品種類，設計專屬保險方案，推出靈活繳費服務方式，探索簡易化定損理賠模式。推廣服務小微企業(yè)的工程建設、物流運輸、災害應對、產(chǎn)品責任等各類財產(chǎn)保險產(chǎn)品，豐富面向個體工商戶、小微企業(yè)主等企業(yè)關系人的健康、意外、養(yǎng)老等人身保險產(chǎn)品。 對于保險產(chǎn)品創(chuàng)新，全國各地保險業(yè)都有不同的嘗試。以廣東省東莞市為例，當?shù)乇ｋU企業(yè)不斷完善產(chǎn)品體系，圍繞東莞先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和進出口貿(mào)易等重點產(chǎn)業(yè)特點和需求，開發(fā)基于安全生產(chǎn)、意外事故、信用擔保等方面的一攬子產(chǎn)業(yè)保險，提升中小企業(yè)保障服務質量。 保險機構還積極探索滿足中小企業(yè)多樣化、個性化風險保障需求。中再產(chǎn)險與人保財險深入研究專精特新中小企業(yè)業(yè)務發(fā)展?jié)摿惋L險特征，共同研究制定再保險方案，保障范圍涵蓋財產(chǎn)損失、研發(fā)中斷費用損失、雇主責任等。企業(yè)可結合自身需求靈活選擇投保關鍵研發(fā)設備保險、侵犯專利權責任保險、專利/商標被侵權損失保險、產(chǎn)品研發(fā)責任等一攬子綜合保險，分散其研發(fā)創(chuàng)新等經(jīng)營活動風險。 針對促進持續(xù)完善覆蓋企業(yè)全生命周期的特色保險產(chǎn)品體系，重慶銀保監(jiān)局于今年年初發(fā)布出臺多項舉措，包括開展首臺(套)重大技術裝備保險、新材料首批次應用保險、軟件首版次綜合創(chuàng)新保險，推動企業(yè)科技成果轉化應用。加快知識產(chǎn)權保險布局，加速知識產(chǎn)權執(zhí)行險、知識產(chǎn)權侵權責任險、知識產(chǎn)權被侵權損失險等落地應用。開發(fā)應用企業(yè)信用保障保險，服務企業(yè)增信融資。通過承保大型商業(yè)保險和統(tǒng)括保單方式，為企業(yè)提供跨區(qū)域保險保障。持續(xù)優(yōu)化“專精特新”企業(yè)人才的專門保險保障供給，提供職業(yè)責任、人身意外、健康養(yǎng)老等定制化保險服務。 “中小微實體企業(yè)規(guī)模小，抗風險能力弱，迫切需要保險轉嫁風險。應當鼓勵保險公司開發(fā)針對中小微企業(yè)風險的普惠保險產(chǎn)品，使用更優(yōu)惠的市場費率，政府可以通過補貼經(jīng)營費用等方式補貼保險公司，調動保險公司的積極性?！笔茉L的業(yè)內專家普遍表示，保險公司也可以減少投保中間環(huán)節(jié)，降低渠道費用支出，將節(jié)省下來的費用補貼到中小微企業(yè)的保費支出中，進一步降低中小微企業(yè)的經(jīng)營成本。
來源：金融時報-中國金融網(wǎng)
緊盯關鍵領域 支持專精特新小微企業(yè)發(fā)展 我國中小企業(yè)具有“56789”特征，即貢獻了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術創(chuàng)新，80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)人口和99%以上的企業(yè)數(shù)量。因此，中小微企業(yè)高質量發(fā)展是我國經(jīng)濟社會高質量發(fā)展的重要基礎。 在眾多中小微企業(yè)中，“專精特新”特指具備專業(yè)化、精細化、特色化、新穎化優(yōu)勢的企業(yè)，其在成長過程中，通常會面臨以輕資產(chǎn)起步、研發(fā)期融資困難以及科技成果轉化難等問題。 《金融時報》記者注意到，針對中小企業(yè)創(chuàng)新難、科技成果獲取和轉化難題，工業(yè)和信息化部近日啟動了科技成果賦智中小企業(yè)專項行動，提出到2025年，健全成果項目庫和企業(yè)需求庫，完善賦智對接平臺體系，遴選一批優(yōu)質科技成果評價和轉移轉化機構，推動一批先進適用科技成果到中小企業(yè)落地轉化。而要促成該目標實現(xiàn)，離不開金融保險服務的助力。 在政策引導方面，原銀保監(jiān)會近年來多次聚焦重點領域小微企業(yè)需求，要求銀行保險機構加強精準支持。上述《通知》也提出，立足現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設需要，支持制造業(yè)、科技型、專精特新小微企業(yè)發(fā)展，助力產(chǎn)業(yè)升級。 今年以來，地方金融監(jiān)管部門配套出臺相關政策，深化對專精特新企業(yè)的金融服務，助力專精特新企業(yè)高質量發(fā)展。比如，江蘇銀保監(jiān)局會同江蘇省工信廳聯(lián)合印發(fā)指導意見，圍繞“增量擴面、優(yōu)化融資、豐富保險”三大工作目標，提出15條具體措施。其中包括，鼓勵保險公司積極為專精特新企業(yè)提供專業(yè)化風險減量服務，切實發(fā)揮保險的“穩(wěn)定器”作用。鼓勵保險公司為專精特新企業(yè)研發(fā)、生產(chǎn)、銷售等多個環(huán)節(jié)提供風險保障，幫助企業(yè)有效管理生產(chǎn)經(jīng)營面臨的內外部風險。 從實踐落地情況來看，僅就知識產(chǎn)權保險而言，截至2022年12月，我國累計為超過2.8萬家企業(yè)的近4.6萬余件專利、商標、地理標志及集成電路布圖設計提供了逾1100億元的風險保障。國家知識產(chǎn)權局知識產(chǎn)權發(fā)展研究中心主任白劍鋒日前表示，知識產(chǎn)權保險發(fā)揮了拓展融資渠道、提供風險保障的雙重作用，有效促進了專精特新企業(yè)創(chuàng)新能力提升。 原保監(jiān)會副主席周延禮日前表示，隨著國際市場逐步復蘇，金融機構需要加強對專精特新企業(yè)參與國際市場的支持。如擴大出口信用保險支持的額度、擴大短期出口信用保險的規(guī)模，能為促進專精特新中小企業(yè)參與海外競爭發(fā)揮作用。“未來，金融機構還要充分挖掘專精特新中小企業(yè)特點，在培育更多有潛力的中小企業(yè)方面持續(xù)改進相關工作。”周延禮表示。
抓住薄弱環(huán)節(jié) 為中小微企業(yè)融資增信減壓 金融是實體經(jīng)濟的血脈，資金是企業(yè)運行的血液，中小企業(yè)的培育和高質量發(fā)展，離不開資金支持。 一直以來，保險業(yè)主要以信用保證保險為工具，幫助小微企業(yè)解決融資難、融資貴問題。信用保證保險是指以信用風險為保險標的，由保險人為信用關系中的義務人提供信用擔保的一類保險業(yè)務。因投保人在信用關系中的身份不同，信用保證保險又分為信用保險和保證保險兩類。 業(yè)內專家表示，融資性信用保證保險以保單為借款人提供信用背書，實現(xiàn)融資增信，銜接貸款業(yè)務，通過信用借貸調動遠期資產(chǎn)，緩解消費發(fā)展受當期現(xiàn)金流制約的瓶頸，疏通貸款鏈條上對于借款人缺乏增信手段的主要堵點，正逐步成為重要的風險緩釋和風險分擔工具。 首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中表示，小微企業(yè)缺乏完備的財務制度，無法滿足銀行的資信評估要求，導致其在缺乏有效擔保的情況下很難從銀行獲取貸款。保險公司依托自身實力以及在規(guī)范的監(jiān)管環(huán)境中經(jīng)營融資性信用保險，使得擔保更易獲得貸款銀行認可。 不過，融資性信用保險業(yè)務經(jīng)營門檻較高。在此前幾年的發(fā)展中，部分險企粗放經(jīng)營，以規(guī)模換保費，由于風險控制及專業(yè)能力不足，導致行業(yè)發(fā)展風險不斷顯現(xiàn)。為此，監(jiān)管部門先后出臺多份文件，引導有能力、有實力的保險公司加大對普惠型小微企業(yè)融資支持力度，并設置彈性承保限額。 從2022年上市險企的保證保險業(yè)務來看，部分企業(yè)情況大幅改善。比如，人保財險2022年整體信用保證保險實現(xiàn)原保險保費收入52.94億元，同比增長86.4%，綜合成本率同比上升9.7個百分點至76.4%。 同時，各家主體公司在風險可控的前提下積極擴大信用保證保險覆蓋面，對接實體經(jīng)濟發(fā)展需求。例如，太保產(chǎn)險根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營特點，首創(chuàng)保證保險行業(yè)“提放保”產(chǎn)品，重構銀行抵押貸款業(yè)務流程，提升融資效率，從根本上緩解小微企業(yè)續(xù)貸中“過橋貴、融資慢、易斷橋”的痛點。陽光保險通過信用保證保險增信方式，幫助小微企業(yè)獲取融資支持，彌合資金缺口。截至2022年末，該公司為8.5萬戶次小微企業(yè)提供服務融資金額145.07億元。 業(yè)內人士認為，基于我國經(jīng)濟強大的韌性和發(fā)展動力，國家出臺的相關支持性政策發(fā)揮效力以及保險企業(yè)主動的風險管控舉措，融資性保證保險業(yè)務品質將繼續(xù)提升，有望在幫助小微企業(yè)獲取融資、解決資金缺口上發(fā)揮更大作用。
優(yōu)化供給結構 不斷完善專屬保險服務體系 優(yōu)化保險服務供給，始終是保險業(yè)護航中小微企業(yè)發(fā)展的根本著力點。《通知》明確提出，在產(chǎn)品服務層面，鼓勵保險公司按照商業(yè)可持續(xù)、保費合理的原則，針對各類小微市場主體豐富產(chǎn)品種類，設計專屬保險方案，推出靈活繳費服務方式，探索簡易化定損理賠模式。推廣服務小微企業(yè)的工程建設、物流運輸、災害應對、產(chǎn)品責任等各類財產(chǎn)保險產(chǎn)品，豐富面向個體工商戶、小微企業(yè)主等企業(yè)關系人的健康、意外、養(yǎng)老等人身保險產(chǎn)品。 對于保險產(chǎn)品創(chuàng)新，全國各地保險業(yè)都有不同的嘗試。以廣東省東莞市為例，當?shù)乇ｋU企業(yè)不斷完善產(chǎn)品體系，圍繞東莞先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和進出口貿(mào)易等重點產(chǎn)業(yè)特點和需求，開發(fā)基于安全生產(chǎn)、意外事故、信用擔保等方面的一攬子產(chǎn)業(yè)保險，提升中小企業(yè)保障服務質量。 保險機構還積極探索滿足中小企業(yè)多樣化、個性化風險保障需求。中再產(chǎn)險與人保財險深入研究專精特新中小企業(yè)業(yè)務發(fā)展?jié)摿惋L險特征，共同研究制定再保險方案，保障范圍涵蓋財產(chǎn)損失、研發(fā)中斷費用損失、雇主責任等。企業(yè)可結合自身需求靈活選擇投保關鍵研發(fā)設備保險、侵犯專利權責任保險、專利/商標被侵權損失保險、產(chǎn)品研發(fā)責任等一攬子綜合保險，分散其研發(fā)創(chuàng)新等經(jīng)營活動風險。 針對促進持續(xù)完善覆蓋企業(yè)全生命周期的特色保險產(chǎn)品體系，重慶銀保監(jiān)局于今年年初發(fā)布出臺多項舉措，包括開展首臺(套)重大技術裝備保險、新材料首批次應用保險、軟件首版次綜合創(chuàng)新保險，推動企業(yè)科技成果轉化應用。加快知識產(chǎn)權保險布局，加速知識產(chǎn)權執(zhí)行險、知識產(chǎn)權侵權責任險、知識產(chǎn)權被侵權損失險等落地應用。開發(fā)應用企業(yè)信用保障保險，服務企業(yè)增信融資。通過承保大型商業(yè)保險和統(tǒng)括保單方式，為企業(yè)提供跨區(qū)域保險保障。持續(xù)優(yōu)化“專精特新”企業(yè)人才的專門保險保障供給，提供職業(yè)責任、人身意外、健康養(yǎng)老等定制化保險服務。 “中小微實體企業(yè)規(guī)模小，抗風險能力弱，迫切需要保險轉嫁風險。應當鼓勵保險公司開發(fā)針對中小微企業(yè)風險的普惠保險產(chǎn)品，使用更優(yōu)惠的市場費率，政府可以通過補貼經(jīng)營費用等方式補貼保險公司，調動保險公司的積極性?！笔茉L的業(yè)內專家普遍表示，保險公司也可以減少投保中間環(huán)節(jié)，降低渠道費用支出，將節(jié)省下來的費用補貼到中小微企業(yè)的保費支出中，進一步降低中小微企業(yè)的經(jīng)營成本。
來源：金融時報-中國金融網(wǎng)
